CIBIL Score Kaise Badhaye 2026: रामेश्वर प्रसाद को उस दिन का वो पल आज भी याद है। बेटी की शादी के लिए होम लोन लेने गए थे। बैंक मैनेजर ने फाइल पलटी, स्क्रीन देखी और बस इतना कहा — “Sir, CIBIL Score कम है। Apply नहीं हो सकता।”
रामेश्वर जी को उस दिन तक यह भी नहीं पता था कि CIBIL Score क्या होता है। और यही असली समस्या है।
भारत में करोड़ों लोग हर साल इसी तरह Loan के लिए जाते हैं और खाली हाथ लौटते हैं — सिर्फ इसलिए कि उन्हें समय रहते सही जानकारी नहीं मिली। यह लेख उसी जानकारी को सरल भाषा में आप तक पहुँचाने की कोशिश है।
CIBIL Score है क्या — पहले यह समझिए
CIBIL Score तीन अंकों का एक नंबर है जो 300 से 900 के बीच होता है। इसे TransUnion CIBIL नाम की कंपनी बनाती है जो आपके हर लोन, हर EMI और हर क्रेडिट कार्ड के भुगतान का रिकॉर्ड रखती है। सीधे शब्दों में कहें तो यह आपकी “Financial Report Card” है।
जब आप किसी बैंक में लोन माँगते हैं, तो बैंक सबसे पहले यही रिपोर्ट कार्ड देखता है।
| Score Range | बैंक की नजर में | Loan मिलेगा? |
|---|---|---|
| 800 — 900 | आप आदर्श ग्राहक हैं | हाँ — सबसे कम ब्याज पर |
| 750 — 799 | बैंक आपको पसंद करते हैं | हाँ — अच्छी शर्तों पर |
| 700 — 749 | ठीक-ठाक है | हाँ — सामान्य दर पर |
| 650 — 699 | थोड़ी चिंता है | शायद — ज्यादा कागज चाहिए |
| 600 — 649 | जोखिम ज्यादा है | मुश्किल |
| 300 — 599 | बहुत खराब स्थिति | लगभग नामुमकिन |
यहाँ एक जरूरी बात — 2026 में ज्यादातर बड़े बैंकों ने अपना पसंदीदा Score 760 से ऊपर कर लिया है। पुराना 750 का मानक अब थोड़ा पीछे छूट गया है।
2026 में RBI ने क्या नियम बदला — जो आपके काम का है
जनवरी 2025 में भारतीय रिजर्व बैंक ने Credit Information Reporting Directions 2025 जारी किए। यह भारत के Credit System में बरसों बाद आया सबसे बड़ा सुधार है और इसका असर 2026 में पूरी तरह दिखने लगा है।
पहला बदलाव सबसे राहत देने वाला है। पहले आप EMI भरते थे तो उसका असर Score पर आने में 30 से 45 दिन लग जाते थे। अब बैंकों और NBFC को हर 15 दिन में आपका डेटा रिपोर्ट करना जरूरी है।
यानी आज EMI भरी तो दो हफ्ते में Score पर दिखेगी। अगर आप Loan Apply करने से पहले Score सुधारना चाहते हैं, तो यह नियम आपके लिए वरदान है।
दूसरा बदलाव उन लोगों के लिए है जिनकी Report में गलतियाँ हैं। RBI के आंकड़ों के अनुसार हर पाँच में से एक Credit Report में कोई न कोई गलती होती है — बंद हो चुका Loan आज भी Active दिखता है, या कोई EMI Late दिख रही है जो दरअसल Time पर भरी गई थी।
पहले इन गलतियों को ठीक करवाने में महीनों लग जाते थे। अब बैंकों के लिए यह Dispute 30 दिन के अंदर सुलझाना कानूनन जरूरी है।
तीसरा बदलाव पारदर्शिता लाता है। अब अगर बैंक आपका Loan Reject करता है, तो उसे आपको CIBIL Score और Rejection का कारण बताना अनिवार्य है। पहले बस “Reject” का ठप्पा लग जाता था, कारण नहीं मिलता था।
चौथा बदलाव आपका अधिकार है। आप हर Credit Bureau से साल में एक बार अपनी पूरी Credit Report बिल्कुल मुफ्त माँग सकते हैं।
भारत में चार Bureau हैं — CIBIL, Experian, Equifax और CRIF High Mark। इन चारों के Score में 10 से 30 अंकों का फर्क हो सकता है।
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CIBIL Score बनता कैसे है — पाँच बातें जो तय करती हैं
Score बनाने में पाँच चीजें काम करती हैं। इनका अनुपात जानना जरूरी है क्योंकि इसी से पता चलता है कि मेहनत कहाँ करनी है।
| क्या मायने रखता है | कितना असर |
|---|---|
| हर EMI और Bill समय पर भरना | 35% |
| क्रेडिट कार्ड की कितनी Limit इस्तेमाल की | 30% |
| Credit की उम्र — कितनी पुरानी History है | 15% |
| Loan का मिलाजुला प्रकार (Home Loan + Credit Card) | 20% |
| नए Loan के लिए कितनी बार Apply किया | अलग से गिना जाता है |
गौर करें कि सिर्फ पहले दो कारक मिलकर 65% Score बनाते हैं। यानी अगर आप समय पर भुगतान करें और Credit Card कम खर्च करें, तो Score खुद-ब-खुद ऊपर जाने लगेगा।
CIBIL Score बढ़ाने के 9 तरीके — जो सच में काम करते हैं
1. समय पर भुगतान — सबसे असरदार कदम
Payment History 35% Score बनाती है। एक भी EMI देर से भरी तो Score 50 से 100 अंक तक गिर सकता है। और यह दाग Credit Report पर सात साल तक रहता है।
उपाय बहुत सीधा है — सभी EMI और Credit Card Bills के लिए Auto-Debit चालू करें। Due Date से 5-7 दिन पहले Payment कर दें। Phone में Reminder लगाएं।
2. Credit Card की Limit का 30% से कम इस्तेमाल करें
यह 2026 का सबसे असरदार तरीका है। मान लीजिए आपके Card की Limit एक लाख रुपये है। अगर आप हर महीने 80,000 खर्च करते हैं, तो बैंक की नजर में आप “पैसों के भूखे” दिखते हैं — और Score गिरता है।
30,000 रुपये से ज्यादा खर्च मत करें। अगर खर्च ज्यादा हो रहा है तो महीने में दो बार Bill भरें ताकि Billing Date पर Balance कम दिखे। या Card की Limit बढ़वाने की request करें — Limit बढ़ने से Utilization Ratio अपने आप कम हो जाता है।
3. पुराने Credit Cards बंद मत करो
यह सबसे आम गलती है जो लोग करते हैं। पुराना Card बंद करने से दो नुकसान होते हैं — Credit History की उम्र कम होती है और कुल Available Limit घटने से Utilization बढ़ जाता है।
पुराने Card को Netflix, Petrol या किसी छोटी मासिक खरीद के लिए Active रखें। हर तीन महीने में एक छोटा Transaction करें, Card बंद नहीं होगा।
4. एक साथ कई जगह Loan Apply मत करो
जब आप Loan Apply करते हैं तो बैंक आपकी Report Check करता है। इसे Hard Inquiry कहते हैं और हर Hard Inquiry Score को 5 से 10 अंक गिराती है। अगर आपने चार बैंकों में एक हफ्ते में Apply किया, तो Score 30-40 अंक एक झटके में गिर सकता है।
Eligibility जाँचने के लिए Paisabazaar या BankBazaar जैसे Aggregator Sites Use करें — वहाँ Soft Inquiry होती है जिससे Score नहीं गिरता। छह महीने में दो से ज्यादा Applications से बचें।
5. Secured और Unsecured Loan का मिश्रण रखें
सिर्फ Credit Card रखने वाले का Score उतनी तेजी से नहीं बढ़ता जितना उसका जिसके पास Home Loan या Car Loan भी है। एक-दो Credit Cards के साथ कोई एक Secured Loan रखना Score के लिए अच्छा माना जाता है।
6. Credit Report की गलतियाँ ढूंढें और Dispute करें
यह सबसे अनदेखा किया जाने वाला कदम है। cibil.com पर जाएं, Login करें, Credit Report निकालें और ध्यान से पढ़ें। खासतौर पर देखें कि कोई बंद हो चुका Loan अभी भी Outstanding तो नहीं दिख रहा, या कोई EMI Late तो नहीं दिख रही जो Time पर भरी थी।
गलती मिले तो cibil.com के Dispute Section में जाएं, Payment Receipt या Bank Statement Upload करें। 2026 के नए RBI नियम के तहत बैंक को 30 दिन के अंदर इसे ठीक करना जरूरी है।
7. Loan Settlement करने से बचें
Financial तंगी में लोग कभी-कभी बैंक से “Settlement” कर लेते हैं — यानी बाकी रकम माफ करवाकर कम पैसों में मामला बंद कर देते हैं। यह एक बड़ी भूल है। “Settled” का Tag Credit Report पर सात साल तक लगा रहता है और हर बैंक को दिखता है।
बेहतर है कि बैंक से EMI Restructure की बात करें, थोड़ा वक्त माँगें, मगर Account को “Closed” Status में लाएं।
8. Secured Credit Card से नई शुरुआत करें
अगर Score बहुत नीचे है और कोई Loan देने को तैयार नहीं, तो बैंक में 10,000 से 50,000 रुपये की Fixed Deposit करवाएं। उस FD के बदले बैंक Secured Credit Card देगा। इसे नियमित Use करें और हर महीने Bill समय पर भरें। छह महीने में Score सुधरने लगेगा — यह सबसे भरोसेमंद तरीका है जब Score बहुत Low हो।
9. किसी के Loan में Guarantor बनने से पहले सोचें
अगर आपने किसी का Loan Guarantee किया है और उसने EMI नहीं भरी, तो आपका Score भी उतना ही गिरेगा जितना उसका। Guarantor बनें तो सिर्फ उसका जिस पर पूरा भरोसा हो और बाद में उनकी EMI पर नजर रखें।
जो गलतियाँ सबसे ज्यादा CIBIL Score गिराती हैं
Minimum Payment भरना सबसे बड़ा जाल है। बहुत से लोग सोचते हैं — “कम से कम Minimum तो भर दिया।” लेकिन इससे ब्याज बढ़ता रहता है, Utilization High रहती है और Score धीरे-धीरे घटता रहता है।
एक साथ कई बैंकों में Apply करना उतना ही नुकसानदेह है जितना ऊपर बताया। हर Application = Hard Inquiry = Score Down।
Credit Report कभी न देखना एक ऐसी गलती है जो बाद में बड़ी परेशानी बनती है। जब Loan Apply करने जाते हैं, तब Report में गलती पता चलती है — और तब वक्त नहीं होता सुधारने का।
Loan Settlement और किसी के Loan में बिना सोचे Co-Signer बनना — ये दोनों ऊपर विस्तार से बताए जा चुके हैं। इनसे हर हाल में बचना चाहिए।
अच्छे CIBIL Score से कितने पैसे बचते हैं — एक असली हिसाब
बहुत से लोग सोचते हैं — Score बढ़ाना ठीक है, पर इससे फर्क क्या पड़ेगा? जवाब है — लाखों रुपयों का फर्क।
₹50 लाख का Home Loan 20 साल के लिए लें। Score 760 से ऊपर है तो ब्याज दर लगभग 8.40% होगी और कुल ब्याज बनेगा ₹54 लाख। वही Loan अगर 650 के Score पर NBFC से लिया तो 10.50% ब्याज पर कुल भुगतान होगा करीब ₹70 लाख। फर्क है ₹16 लाख — सिर्फ इसलिए कि Score कम था।
| CIBIL Score | ब्याज दर | मासिक EMI | 20 साल का कुल ब्याज |
|---|---|---|---|
| 760+ | 8.40% | ₹43,391 | ₹54.1 लाख |
| 700–759 | 8.90% | ₹44,760 | ₹57.4 लाख |
| 650–699 | 9.50% | ₹46,607 | ₹61.9 लाख |
| 600–649 | 10.50%+ | ₹49,919 | ₹69.8 लाख |
Personal Loan पर भी यही हाल है। ₹5 लाख का Personal Loan 750+ Score पर करीब 11% ब्याज से लें तो EMI बनती है लगभग ₹10,750। वही Loan 600 Score पर NBFC से लें तो 30%+ ब्याज पर EMI हो सकती है ₹18,000 से ऊपर। तीन साल में ₹2.5 लाख से ज्यादा अतिरिक्त चुकाने पड़ेंगे।
Score एक Number नहीं, आपकी जेब है।
अपना CIBIL Score मुफ्त में कैसे देखें
सबसे पहले cibil.com/freecibilscore पर जाएं। नाम, Email, Date of Birth और PAN Card Number भरें, OTP से Verify करें — आपकी Free Annual Report तैयार है। यह साल में एक बार मुफ्त मिलती है।
हर महीने Score Track करने के लिए CRED App, Paytm का Credit Score Section और BankBazaar या Paisabazaar Use कर सकते हैं। इन Apps से Score देखना Soft Inquiry होती है — इससे Score बिल्कुल नहीं गिरता। बेझिझक देखते रहें।
एक असली कहानी — CIBIL Score 620 से 763 तक का सफर
2025 में एक व्यक्ति की Credit Report कुछ ऐसी थी। Score था 620, Credit Card Utilization 85%, पिछले तीन महीने में दो Late Payments और दो महीने में तीन Hard Inquiries।
पहले दो महीनों में उन्होंने Report Download की। उसमें एक बंद Loan अभी भी Active दिख रहा था — Dispute File की। सभी EMIs पर Auto-Debit चालू की। Extra Payment करके Utilization 85% से 40% पर लाए।
तीसरे और चौथे महीने में Dispute Resolve हुई और Score में 35 अंकों का एक साथ सुधार आया। Utilization और कम होकर 28% पर आई। कोई नई Hard Inquiry नहीं की।
पाँचवें और छठे महीने में लगातार समय पर भुगतान का Track Record बनने लगा। पुराने Negative Marks का असर कम होने लगा।
छह महीने बाद Score था — 763। कोई Shortcut नहीं, कोई App नहीं, सिर्फ अनुशासन।
CIBIL Score कम है और अभी Loan चाहिए — तो क्या करें?
Score सुधरने में वक्त लगता है, पर Emergency में कुछ रास्ते हैं।
सबसे पहले उसी बैंक में Apply करें जहाँ आपका Salary Account है। वो आपकी Income History जानता है और Low Score के बावजूद Approval की संभावना ज्यादा होती है।
अपने Bank App में “Pre-Approved Loan Offers” जरूर देखें। ये Offers आपके Account Behaviour के आधार पर होती हैं — CIBIL Score उतना matter नहीं करता।
अगर परिवार में किसी का Score 750+ है तो उन्हें Co-Applicant बनाएं। इससे Loan Approval बहुत आसान हो जाता है।
याद रखें, ये रास्ते Emergency के लिए हैं। असली हल तो Score सुधारना ही है।
CIBIL Score kaise badhaye 2026: एक जरूरी चेतावनी — Fraud से सावधान रहें
Internet पर बहुत सी Websites और Agents हैं जो कहते हैं — “7 दिन में Score 200 Points बढ़ाएंगे” या “पुरानी Default Entry हटवा देंगे।” यह सब झूठ है।
कोई भी Valid Entry CIBIL Report से Delete नहीं हो सकती। कोई भी Agent आपसे Phone पर OTP नहीं माँगता। Aadhaar या PAN किसी के साथ Share मत करें।
केवल cibil.com Official Website है। किसी भी समस्या के लिए सीधे CIBIL Customer Care से संपर्क करें।
Cibil Score बढ़ाने के लिए आज से शुरू करें — एक Quick Checklist
इस लेख को पढ़कर अलमारी में रख देना काफी नहीं। अभी, आज, ये काम करें:
✅ cibil.com से Free Annual Credit Report Download करें और एक बार ध्यान से पढ़ें
✅ Report में कोई गलती मिले तो Dispute File करें — 30 दिन में ठीक होगी
✅ सभी EMIs पर Auto-Debit Setup करें — यह एक काम सबसे ज्यादा जरूरी है
✅ Credit Card Utilization देखें — 30% से ऊपर है तो इस महीने Extra Payment करें
✅ Credit Card का पूरा Bill भरें, Minimum नहीं
✅ पुराने Cards बंद मत करें, छोटी खरीद के लिए Active रखें
✅ अगले छह महीने कोई नया Loan Apply मत करें जब तक जरूरी न हो
✅ CRED या Paisabazaar से हर महीने Score Track करते रहें
CIBIL Score के बारे में पाठकों के मन में आने वाले सवाल
Score कितने दिन में सुधरता है? कोई जादू नहीं है। लगातार कोशिश से 3 से 6 महीने में 50 से 100 अंक का सुधार हो सकता है। 2026 में 15-दिन की Reporting से यह प्रक्रिया थोड़ी तेज जरूर हुई है।
Score देखने से गिरता है क्या? नहीं। खुद देखना Soft Inquiry है — इसका Score पर कोई असर नहीं। केवल बैंक की Hard Inquiry से 5-10 अंक गिरते हैं।
कभी Loan नहीं लिया — तो Score क्या होगा? Score “NH” यानी No History दिखेगा। 300 नहीं। NH से भी Loan लेना मुश्किल होता है इसलिए Secured Credit Card से शुरुआत करना सही रहता है।
Loan Reject होने से Score और गिरता है? Reject होने से नहीं। लेकिन Apply करने की Hard Inquiry से 5-10 अंक जरूर गिर सकते हैं। इसीलिए पहले Eligibility Check करें।
Settlement हो गई है — अब क्या? Settlement का Tag 7 साल तक Report पर रहेगा। पर इसके बावजूद नई Positive History बनाकर — Secured Card, नई EMIs — Score धीरे-धीरे सुधाया जा सकता है।
चार Bureau हैं — कौन सा Score मायने रखता है? सभी Valid हैं। पर ज्यादातर बैंक पहले CIBIL देखते हैं। चारों में 10-30 अंक का फर्क सामान्य है।
अंत में
CIBIL Score कोई रहस्यमय चीज नहीं है। यह सिर्फ इस बात का रिकॉर्ड है कि आपने अपने वादे निभाए या नहीं। जब भी EMI समय पर भरी, Score बढ़ा। जब भी देर हुई, Score गिरा।
2026 में RBI के नए नियमों ने इस पूरे सिस्टम को पहले से ज्यादा Fair बनाया है। अब अच्छे काम का फल जल्दी मिलता है — 15 दिन में। गलतियाँ जल्दी सुधरती हैं — 30 दिन में। और Rejection का कारण छुपाया नहीं जा सकता।
रामेश्वर प्रसाद जैसे हालात किसी के साथ भी हो सकते हैं। लेकिन अगर आज से Score पर ध्यान देना शुरू करें, तो जरूरत के वक्त बैंक का दरवाजा बंद नहीं होगा।
यह लेख अपने परिवार और दोस्तों को जरूर भेजें — खासकर उन्हें जो जल्द Home Loan या Car Loan लेने की सोच रहे हैं।
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